小額信貸仍存風險盲區

　　近日，由中國銀行業協會主辦、花旗集團基金會提供贊助高雄機車借款的微型創業獎第9次評選結果在京揭曉，並基於本次參與評選單位的樣本數據，首次發布了(以下簡稱《報告》)。
　　《報告》認為，中國小額信貸仍處於初創發展階段，小額信貸服務的風險管控存在大面積盲區，尤其在新興機構方面。隨著中國經濟的快速增長，小微企業和個人對資金的需求越來越大，包括P2P網貸、典當行、小額貸款民間借貸等的影子銀行成為中國金融體系中重要組成部分。影子銀行游離於現有的監管體系和中央銀行已最後貸款人的保護之外，在金融監管和系統性救助方面基本處於灰色地帶或盲區，累積了相當大的金融風險。
　　差異化監管
　　監管層目前贊同對中小銀行小額信貸進行差異化監管應大力推動
　　在此次微型創業獎的評選中，共收到全國25個省市約160份機構獎項申請，參與1個年度微型金融機構獎和10個最佳創新發展獎、最佳普惠服務獎、最佳財務可持續獎、最佳社會績效管理獎、最佳風險控制獎的評選。最終，年度微型金融機構獎由內蒙古鄂溫克旗包商村鎮銀行有限責任獲得。
　　“截至今年6月末，全國銀行業金融機構‘三農’貸款余額19。3萬億元，同比增長18。5%，比各項貸款平均增速高3。4個百分點，小微企業貸款余額(含個體工商戶和小微企業主貸款)16。3萬億元，同比增長21。2%，比各項貸款高雄汽車借款平均增速高6。1個百分點。” 中國銀行業協會專職副會長楊再平在論壇上對小額信貸的成績做出了肯定。
　　他表示，村鎮銀行、貸款、農村資金互助社等新型農村金融機構，以及作為政府推動的下崗失業擔保中心及民間組織的婦女發展協會、資金互助社等機構，在小額信貸方面也做了很多探索和實踐。這些都為破解小微企業及“三農”融資難，幫助弱勢群體就業創業脫貧致富發揮了不可或缺的作用。
　　據他透露，監管層目前贊同對中小銀行小額信貸進行差異化監管，在三中全會以後，或許會有一些政策變動。
　　“將來應該對中小銀行的小額信貸業務有一些政策傾斜，從最高決策到部門監管，都是贊同差異化監管的，但是政策如何落地還有待研究。三中全會開過之後應該對政策落地上有大的推動。”楊再平說。
　　同時，《報告》中還建議:應將鼓勵創新、區別對待、控制風險作高雄小額信貸為小額信貸服務發展和管理的基本基調，在政策上對小額信貸額度永遠保持寬松，銀行也應根據自己的特點分層次經營，放寬對經營狀況良好的小貸的政策限制。
　　征信降低成本
　　征信體系目前未能將服務覆蓋到小微企業和小額信貸機構，增加了信貸市場的交易成本
　　在隨後召開的中國小額信貸聯盟年會上，全國人大財經委副主任吳曉靈呼吁為小額信貸行業提供有效的征信服務通道，建立覆蓋社會上所有人的普惠式大征信體系，讓小貸等小微金融服務機構獲得方便快捷的征信高雄借錢服務。
　　在互聯網金融創新方面，吳曉靈認為，將出借人、借款人強制分散匹配的中介平台，可以分散風險；把借款分成若干份對外出售的債權分散出售平台，其行為的本質是資產證券化。這兩種方式雖然有很大的創新價值，但是在中國的法律環境下一定要警惕陷入非法集資和非法發行證券的陷阱當中。
　　她強調，金融活動要處理好4個問題:信息、價格、風險和外部效應，其中信息是非常重要的的條件。傳統金融機構因為很難獲得小微企業的信息，所以只得依賴抵押和擔保的手段防範風險，這樣就把大量無法提供合規抵押品的的小微企業拒之門外。無論是小額貸款開展信貸業務還是互聯網小額貸款方式，面臨的首要問題就是了解借款人的信用情況和負債情況。但是，我國的征信體系目前還未能將服務覆蓋到小微企業和為之提供金融服務的小額貸款等機構，經營小額信貸的機構不得不花大量的人力財力分別去獲取第一手的信用資料，增加了信貸市場的交易成本。
　　對此，小額信貸聯盟理事長杜曉山也表示，目前國內小額借貸融資高雄免留車成本接近民間成本，而國際上則低於銀行、信用卡等借貸成本，一個很大的原因就是國內缺乏一個覆蓋全國的小額征信系統。同時，他建議先從不同的信貸行業主體內部形成自己的征信體系，經過檢驗後再最終接入央行的統一征信系統。這些體系的建立，可以借助各省的金融辦或地方協會，先實現省內聯網的征信體系，再統一接入央行，以降低接入成本。